提前還貸潮“急壞”銀行?專家預(yù)計(jì)未來(lái)有望“退潮” 但持續(xù)演進(jìn)或令銀行盈利雪上加霜
財(cái)聯(lián)社2月23日訊(記者 史思同)“我是1月26號(hào)跟對(duì)接的業(yè)務(wù)員說(shuō)要提前還貸業(yè)務(wù),當(dāng)時(shí)他告訴我,預(yù)約排隊(duì)起碼要一個(gè)月,甚至還說(shuō)‘現(xiàn)在預(yù)約都排到7月份了’?!闭憬瓕幉ㄒ晃痪用窳窒壬嬖V財(cái)聯(lián)社記者,他是在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行新浦支行辦理的提前還貸業(yè)務(wù),填完申請(qǐng)表之后,銀行業(yè)務(wù)員便讓他等通知,但此后一直都沒(méi)有消息。
(資料圖)
據(jù)了解,在居民“提前還貸潮”熱度不減下,辦理提前還貸業(yè)務(wù)的難度卻大大增加,不僅排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng),甚至銀行還會(huì)以“沒(méi)有額度”等理由拒絕客戶的還貸申請(qǐng),直到引得監(jiān)管下場(chǎng)喊話“保障客戶合法權(quán)益”才得以緩解。這背后究竟怎么了?
對(duì)此,有報(bào)告分析稱,若中國(guó)目前的房貸提前還貸潮繼續(xù)演進(jìn),此前已經(jīng)因利率下行和居民貸款需求不振而承壓的銀行盈利或?qū)⒀┥霞铀?。不過(guò)在業(yè)內(nèi)專家看來(lái),部分居民提前還貸對(duì)銀行盈利的長(zhǎng)期影響有限,隨著未來(lái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏好逐步回暖,提前還貸的居民預(yù)計(jì)也將有所減少。
提前還貸艱難,引兩部門喊話
實(shí)際上,“林先生”并不止是一個(gè)人,隨著多地房貸利率逐步邁入“3時(shí)代”,國(guó)內(nèi)居民提前還款的欲望愈發(fā)強(qiáng)烈,與林先生面臨相同情況的人也不在少數(shù)。
而在他申請(qǐng)還款及等待通知的這段時(shí)間里,“房貸提前還款難、排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)”的情況已經(jīng)遭到大批有還款需求的居民吐糟,并引起了輿論廣泛關(guān)注,相關(guān)詞條頻頻登上熱搜榜,更是引起了監(jiān)管層面的注意。
2月9日,央行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)約談部分商業(yè)銀行,要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶為中心的理念,保障客戶合法權(quán)益,改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量,按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作。隨后,多家大行陸續(xù)下發(fā)了相關(guān)文件,落實(shí)監(jiān)管部門要求,開(kāi)放提前還貸線上渠道,縮短線下排隊(duì)時(shí)間。
與此同時(shí),一些銀行也隨之加快了處理提前還貸申請(qǐng)的速度,部分居民提前還貸的需求得以滿足,但一些中小城市銀行的進(jìn)度仍有待提升。
22號(hào)下午,遲遲等不到申請(qǐng)結(jié)果的林先生終于向銀保監(jiān)會(huì)打電話反映了情況。林先生告訴財(cái)聯(lián)社記者,電話接通后,銀保監(jiān)會(huì)方面告訴他,提前還貸業(yè)務(wù)方面目前出了新政策,可以找當(dāng)?shù)刎?fù)責(zé)此事的部門反映,并且給了他一個(gè)電話讓他聯(lián)系。隨后他又撥打了當(dāng)?shù)夭块T的電話,對(duì)方向他核實(shí)了情況后表示會(huì)聯(lián)系處理。
隨后不久,林先生的便接到了來(lái)自銀行方面的電話?!安坏?0分鐘就有銀行的人打電話過(guò)來(lái),直接讓我3月初去還錢?!狈畔逻@通電話后,他松了口氣,但他卻不明白,為什么想要提前還清房貸如此困難,甚至需要投訴到監(jiān)管部門才能夠解決。
而對(duì)于上述情況,光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華認(rèn)為,這可能與原先合同相關(guān)條款約定有關(guān)。他表示,有的貸款合同里明示提前還貸需要申請(qǐng),而銀行對(duì)提前還貸的客戶需要進(jìn)行信息校驗(yàn)和審核,比如是否有其他欠款等;同時(shí),不排除銀行需要一定時(shí)間評(píng)估對(duì)其未來(lái)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),盈利等方面問(wèn)題等。
但值得注意的是,據(jù)林先生介紹,他的貸款合同中并沒(méi)有約定提前還款的具體流程,卻只寫了“提前還款須至少提前三十天向貸款人提出書面申請(qǐng)并經(jīng)貸款人書面同意”這一條,這讓他很不理解。
“如果貸款人不同意,那就沒(méi)法還款了,所以才導(dǎo)致銀行有很多的操作空間?!彼毖缘?。
銀行盈利承壓、信貸任務(wù)或成主因
隨著兩部門下場(chǎng)喊話,強(qiáng)監(jiān)管之下,提前還貸難的問(wèn)題得到了進(jìn)一步緩解,但這現(xiàn)象背后的深層原因卻值得進(jìn)一步關(guān)注。
“提前還貸如此艱難的局面與銀行方面密切相關(guān)?!苯?jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝指出,此前,面對(duì)疫情反復(fù)和經(jīng)濟(jì)不景氣的情況,同時(shí)伴隨房貸利率大幅下降,為了對(duì)沖房?jī)r(jià)的下跌、以及投資收益跑不贏房貸利息帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇“提前還貸”。
然而對(duì)銀行來(lái)說(shuō),房貸是能夠?yàn)槠涮峁┓€(wěn)定現(xiàn)金流收入的一項(xiàng)最重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。大批客戶提前還貸,一方面將會(huì)使銀行損失大量未來(lái)來(lái)自房貸業(yè)務(wù)較高的利率收益,另一方面,若在短期內(nèi)不能夠找到類似的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)匹配,銀行的機(jī)會(huì)成本也將會(huì)進(jìn)一步上升。
對(duì)此,周茂華則認(rèn)為,部分客戶提前還貸可能對(duì)少數(shù)銀行短期盈利構(gòu)成一定擾動(dòng),但中長(zhǎng)期影響有限。
“房貸是部分銀行重要資產(chǎn)之一,但并非主導(dǎo)?!彼治龇Q,一方面房貸提前還貸的金額較大,導(dǎo)致有能力提前還貸客戶占比小;同時(shí),房地產(chǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)企穩(wěn)復(fù)蘇跡象,房地產(chǎn)行業(yè)有望重返平穩(wěn)健康發(fā)展軌道。此外,影響銀行整體盈利的因素有很多,最為重要的就是宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì),銀行服務(wù)和經(jīng)營(yíng)能力的提升。
同時(shí),在上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛看來(lái),隨著經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)以及信貸投放量的增加,提前還貸導(dǎo)致的機(jī)會(huì)成本上升并不會(huì)對(duì)銀行造成太大的影響,而除了避免損失以外,銀行拉長(zhǎng)提前還貸業(yè)務(wù)的預(yù)約、排隊(duì)時(shí)間,更多是考慮到內(nèi)部考核和外部監(jiān)管要求,為了完成每月的信貸任務(wù)。
曾剛指出,對(duì)銀行來(lái)說(shuō),不僅其機(jī)構(gòu)內(nèi)部有貸款額度的考核,同時(shí)監(jiān)管部門引導(dǎo)銀行信貸投放支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),也要求其貸款余額不斷增長(zhǎng)。而大量客戶提前還貸,可能會(huì)對(duì)銀行完成貸款任務(wù)造成影響,因此銀行也會(huì)盡量拉平信貸額度,盡量保證每個(gè)月都能完成任務(wù)。
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏好回暖,提前還貸熱度有望降溫
“若中國(guó)目前的房貸提前還貸潮熱度不減,甚至愈演愈烈,此前已經(jīng)因利率下行和居民貸款需求不振而承壓的銀行盈利或?qū)⒀┥霞铀??!?/p>
近日,惠譽(yù)評(píng)級(jí)在發(fā)布的報(bào)告中警示稱,如果提前還貸潮繼續(xù)演進(jìn),住房貸款余額持續(xù)收縮,銀行面臨的盈利壓力和資產(chǎn)配置壓力將進(jìn)一步上升。此外,若房貸早償率持續(xù)大幅走高,導(dǎo)致RMBS(個(gè)人住房按揭貸款資產(chǎn)證券化)優(yōu)先檔證券持有人超預(yù)期提前收回本金,在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下將面臨再投資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),早償率上升也會(huì)侵蝕次級(jí)檔證券的超額利差,令其安全邊際收窄。
同時(shí),惠譽(yù)評(píng)級(jí)在報(bào)告中分析表示,國(guó)內(nèi)可選投資渠道有限以及居民購(gòu)房需求低迷是引發(fā)提前還貸潮的主要原因,隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇,推動(dòng)提前還貸潮的主要驅(qū)動(dòng)力可能會(huì)逐漸消退,部分購(gòu)房者提前還貸不會(huì)對(duì)銀行2023年的盈利能力和貸款增長(zhǎng)構(gòu)成重大威脅。
而對(duì)于提前還貸潮接下來(lái)的趨勢(shì),周茂華指出,我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好,實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大,銀行在較長(zhǎng)一段時(shí)期仍是融資主要渠道,且產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多元化,推動(dòng)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化,經(jīng)營(yíng)能力不斷提升。從趨勢(shì)看,隨著經(jīng)濟(jì)回暖,利率中樞有所抬升,金融市場(chǎng)回歸常態(tài),市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏好逐步回暖,提前還房貸預(yù)計(jì)有所減少。
宋清輝也表示,隨著疫情基本結(jié)束,以及經(jīng)濟(jì)回暖步伐加快,金融市場(chǎng)已經(jīng)加速回歸常態(tài)。在此背景下,接下來(lái)居民提前還貸的熱度將會(huì)逐步降溫,同時(shí)隨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏好逐漸回暖,預(yù)計(jì)提前還房貸用戶將會(huì)減少。
“對(duì)個(gè)人來(lái)講,如果確實(shí)是有余錢,現(xiàn)在沒(méi)有好的投資機(jī)會(huì),那選擇提前還貸也并非不可。但是如果是借用其他資金或使用‘經(jīng)營(yíng)貸轉(zhuǎn)房貸’等不合規(guī)手段來(lái)進(jìn)行提前還款的話,未來(lái)則可能會(huì)面臨一些不確定的風(fēng)險(xiǎn),消費(fèi)者需要更加慎重選擇?!痹鴦傃a(bǔ)充道。
標(biāo)簽: 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 雪上加霜 金融市場(chǎng) 貸款需求
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